你的钱上班了吗
先付得起房租水电，再付得起全部开销
细调：收益、通胀、怎么花、大钱
实际年化＝收益 − 通胀。默认 4.5% − 2% ＝ 2.5%。收益每年都一样是假设，现实会有起伏和亏损。
改一个数看看（够花线）
30 年会怎样（按今天的钱）
先别急
你填的数只存在这台手机，不上传。怎么算的、出处
4 个方法
每个方法一屏：一句判断、怎么算、你的数
先分清三条线
财务安全和财务自由不是一回事：先到安全线，比盯着“自由”近得多。
- 安全线：钱生的钱付得起房租房贷、吃饭、水电交通、基本保障
- 够花线：付得起现在的全部开销
- 想过线：再加旅行、爱好这些想要的
按你填的数
分层参考 Tony Robbins《MONEY Master the Game》（2014）里“财务安全、财务独立、财务自由”的分法。
改我的数 ›够花线＝每年花多少 ÷ 实际年化
4% 是美国的数，这里按扣掉通胀后的 2.5% 算，宁可保守。
每月花 — 元，要攒多少
实际年化＝收益 − 通胀。同样的开销，按哪个算法，要攒的钱差很多，所以假设要写在结果旁边。“花到某岁”是本金也花掉，到那岁刚好花完。
Bengen 1994、Trinity 1998：美国 1926 年以来的 30 年历史回测；Anarkulova 等 2025：查了 38 个国家，要稳得多只能每年取 2.31%。
改我的数 ›先留够能撑几个月的钱
先存够必要开支 3 到 6 个月，再谈别的。
必要开支：房租房贷、吃饭、水电交通、保费、孩子必须的。工作不稳、一个人挣钱的家多留。
美国 FINRA：规划师常建议 3 到 6 个月；美国 CFPB 不给固定月数，按各家情况定；内地没查到官方说法，这是经验值。
改我的数 ›钱分四张卡，按开销算，不按比例
比例是别人家的，账是你家的。
网上流传的“标准普尔家庭资产象限 10/20/30/40”，查不到标准普尔发布过。“四张银行卡存钱法”也是这个意思：按用途分开放，别混着花。
简七 2016：中英文都找不到原始出处；“4321 法则”最早见 2008 年《国际金融报》，自称“大致的收入分配模型”。
改我的数 ›去香港开户清单
香港卡不是人人都要办：在香港要收钱、付钱才用得上。要办，照着这张走。
出发前 7 天
| 出发前一周 | 查身份证、通行证有效期（有的银行要剩 30 天以上，有的要半年）；看好要去那家银行官网写的要求 |
|---|---|
| 出发前三天 | 下载银行官方 App；开短信漫游（流量包不算）；手机别拦境外来电 |
| 过关以后 | 等这次入境记录出来，下载电子版存好（有的银行要 7 天内的） |
| 到了香港 | 人在香港提交；开定位，别开 VPN；用本人手机 |
| 开完 1–5 天 | 等审核；限额、卡、转数快逐项弄好 |
带齐这些
- 身份证、港澳通行证原件（有效期够不够）
- 电子出入境记录（这次入境之后下载）
- 本人手机和内地号（能收短信、能定位、能拍照）
- 内地储蓄卡（有的要预留手机号和开户手机号一致）
- 住址、工作收入、邮箱、税务编号（开户表会让填，资料手机里能打开）
会被问到这些，先想好真实答案
- 做什么用
- 钱从哪来
- 每月大概进出多少
- 税务居住地
问什么答什么，答案要和以后真实的用法对得上。流水、地址别造假。
问银行的问题，记下答案
- 没有香港身份证能开吗？手机能办，还是要去分行？
- 要带什么？和官网写的一样吗？
- 余额低于多少收费？
- 转账限额和手续费？
- 离开香港还能收验证码吗？
- 被拒了能申请覆核吗？
开完当天查一遍
- 账号、用户名、密码记牢（有的银行忘了要本人去分行）
- 手机银行认这台手机
- 默认是 0 的限额打开（跨境转账、境外取款）
- 先小额转入转出一笔，看名字、账号对不对
- 隔几个月动一笔，长期不动会被限；账户不借、不卖给别人
各家银行要求不一样，以官网和分行为准。这里不推荐任何银行；港股美股这类投资账户今年 5 月规则变了，这里不讲。
各银行官网开户要求（2026-11-05 读）；香港金管局开户说明；《个人购汇申请书》（2021 版）。
怎么算的、出处
- 每条线要攒多少：那条线每月开销 × 12 × 年金系数（花到某岁），或 × 12 ÷ 实际年化（本金不动），再加孩子、看病、买房这些大钱。
- 哪年到：已经攒的钱按实际年化每月复利，每月加上能存的钱，第一次够到那条线的那个月。
- 实际年化＝收益 − 通胀。默认 4.5% − 2%，都是假设，可以在细调里改。
- 全部按今天的钱算，没算税和手续费，也没算基本养老金（有养老金的话，要攒的会少一些）。
说明和免责
这是计算工具，只帮你把自己的数算清楚。结果是模拟测算，不代表真实收益，不构成投资建议，不推荐任何产品。你填的数只存在这台手机（浏览器本地），不上传。
出处
- Bengen W. P., Determining Withdrawal Rates Using Historical Data, Journal of Financial Planning, 1994-10
- Cooley, Hubbard, Walz（Trinity Study）, AAII Journal, 1998-02
- Anarkulova 等, Journal of Pension Economics and Finance, 2025（38 个发达市场）
- Tony Robbins, MONEY Master the Game, 2014
- FINRA: Start an emergency fund；CFPB: An essential guide to building an emergency fund（2025-10-29）
- 简七 2016-08-09（标准普尔家庭资产象限找不到原始出处）；中新网 2008-08-15（4321 法则）
最后核对：2026-11-13